2025년 재형저축 만기 자금 '세금 없이' 안전하게 굴리는 법 3가지

 

💰 2025년 재형저축 만기 자금 '세금 없이' 안전하게 굴리는 법 3가지

[재형저축 만기 목돈, 15.4% 세금 내실 건가요?]

2013년~2015년 사이, 직장인들에게 '필수 통장'으로 불렸던 재형저축(근로자재산형성저축)의 만기가 2023년부터 2025년 현재까지 계속해서 돌아오고 있습니다. 7년에서 10년간 '이자소득세 비과세'라는 강력한 혜택을 누리며 목돈을 모으신 것을 축하드립니다.

하지만 진짜 고민은 지금부터입니다. 만기된 목돈을 일반 예금·적금에 그대로 두면, 이제부터 발생하는 이자에 대해 15.4%의 세금을 고스란히 내야 합니다.

재형저축의 핵심이었던 '비과세'와 '안전성'이라는 두 마리 토끼를 계속 잡을 수는 없을까요? 2025년 현재, 여러분의 소중한 만기 자금을 세금 없이 안전하게 굴릴 수 있는 3가지 현실적인 방법을 상세히 알려드립니다.

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2025년 종합소득세 세율 완벽 정리! (과세표준 구간, 계산방법, 절세팁)

 

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1. '제2의 재형저축' 2025년 ISA 계좌 활용법 (⭐ 강력 추천)

2025년 현재, 재형저축 만기 자금을 운용할 가장 강력한 대안은 단연 'ISA(개인종합자산관리계좌)'입니다. 특히 2025년부터 납입 한도와 비과세 한도가 대폭 상향되어 그 혜택이 더욱 커졌습니다.

가. 2025년 ISA 핵심 혜택 (대폭 상향)

• 납입 한도: 연 2,000만원 → 연 4,000만원 (총 2억원 → 총 4억원)
• 비과세 한도: 일반형 200만원 / 서민형 400만원 → 일반형 500만원 / 서민형 1,000만원
• 세금 방식: 비과세 한도(500/1000) 초과 수익은 9.9% 분리과세 (일반 금융소득 15.4%보다 훨씬 유리)

나. "안전하게" 굴리는 법: ISA 계좌 안에 '예금' 담기

ISA라고 해서 무조건 주식이나 펀드만 해야 한다고 오해하시는 분들이 많습니다. 하지만 ISA는 '바구니'일 뿐, 그 안에 안전한 상품을 담을 수 있습니다.

⭐ 핵심 전략:

1. 증권사에서 '중개형 ISA' 계좌를 개설합니다.
2. 만기 된 재형저축 자금을 ISA 계좌에 입금합니다. (2025년 한도 4천만원)
3. 계좌 안에서 은행이 발행한 **'발행어음'**이나 **'은행 예금'**(저축은행 예금 포함) 상품에 가입합니다.

이렇게 하면 원금은 100% 보장(예금자보호)되면서, 거기서 발생하는 이자 500만원(서민형 1000만원)까지는 세금을 한 푼도 내지 않습니다. 15.4%를 아끼는 셈이니, 사실상 일반 예금보다 수익률 1.5%p 이상 높은 특판 예금에 가입하는 것과 동일한 효과입니다.

(ISA 계좌의 세부적인 운용 방법은 금융감독원 금융상품 통합비교공시에서 확인할 수 있습니다.)

 

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2. 개인투자용 국채 (2024년 첫 도입, '안전'의 끝판왕) 🛡️

재형저축 만기 자금을 10년 이상 장기적으로 묶어둘 수 있고, '안전'이 0순위라면 작년(2024년)에 첫선을 보인 '개인투자용 국채'가 훌륭한 대안입니다.

가. 개인투자용 국채란?

• 발행 주체: 대한민국 정부 (가장 안전한 자산)
• 만기: 10년물 / 20년물 선택
• 특징: 만기까지 보유 시 '표면금리 + 가산금리'에 '복리' 혜택을 더해줍니다.

나. 세금 혜택 (분리과세)

가장 큰 매력은 세금입니다. 만기(10년 또는 20년)까지 보유할 경우, 발생한 총 이자소득에 대해 14% 세율로 '분리과세' 혜택을 줍니다. (총 2억원 한도)

• ⭐ 핵심: 만약 내가 금융소득(이자+배당)이 연 2,000만원이 넘어 '금융소득 종합과세' 대상자가 될 것 같다면, 이 국채에서 나온 이자는 합산되지 않고 14%로 세금이 종결됩니다. 이는 고액 자산가에게는 '비과세'보다 더 강력한 혜택일 수 있습니다.

(개인투자용 국채 매입 정보는 기획재정부 국채정보에서 확인할 수 있습니다.)

 

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3. 비과세 종합 저축 (가입 대상자 한정) 👴

가장 전통적인 비과세 상품이지만, 가입 대상에 제한이 있습니다.

• 가입 대상 (2025년 기준):
  • 만 65세 이상 어르신
  • 장애인, 독립유공자, 기초생활수급자 등
• 혜택: 전 금융기관 합산 원금 5,000만원까지 발생하는 이자 및 배당 소득에 대해 세금이 전혀 없습니다. (15.4% 완전 면제)

⭐ 핵심: 만약 본인이나 부모님이 위 조건에 해당한다면, 다른 어떤 상품보다 우선적으로 활용해야 할 '0순위' 비과세 상품입니다.

 

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[한눈에 비교] 2025년 만기 자금 굴리기 3가지 방법

구분	2025 ISA (중개형)	개인투자용 국채	비과세 종합 저축
주요 혜택	수익 500만~1000만 비과세 (초과 시 9.9% 분리과세)	이자 14% 분리과세 (금융소득 합산 X)	이자 100% 비과세
안전성 (예금 기준)	높음 (예금자보호)	최상 (국가보증)	높음 (예금자보호)
가입 대상	19세 이상 누구나	누구나 (개인만)	만 65세 이상 등
의무 기간	3년 (중도 인출 가능)	10년 또는 20년 (중도 환매 시 불이익)	제한 없음

 

[마무리하며] 재테크의 기본은 '세금 아끼기'

재형저축으로 10년간 비과세 혜택을 누렸던 것처럼, '세금'을 아끼는 것은 이자 1~2% 더 받는 것보다 훨씬 강력한 재테크 전략입니다. 2025년 현재, 일반 예금 금리가 연 3~4%대라고 가정하면(은행연합회 금리 비교 참고), 15.4%의 세금을 내고 나면 실질 수익은 크게 줄어듭니다.

내 돈을 100% 지키면서 세금 혜택까지 누릴 수 있는 'ISA'와 '개인투자용 국채'는 재형저축 만기 자금의 훌륭한 다음 행선지가 될 것입니다.

여러분의 성공적인 자산 형성을 응원합니다!